Trei alternative la obligațiunile pentru pensionari pentru economiile dvs
De la Isas la obligațiuni cu rate mai mari și conturi curente selectate, cum puteți depăși noile plăți de obligațiuni pentru pensionari de 1,45%
- Trei alternative la obligațiunile pentru pensionari pentru economiile dvs
- Trei alternative la obligațiunile pentru pensionari pentru economiile dvs
- Trei alternative la obligațiunile pentru pensionari pentru economiile dvs
Getty Images
Obligațiuni pentru pensionari: cum se aplică
Puteți solicita o obligațiune de pensionar sunând la 0500 500 500 sau online la www.nsandi.com/65plus . Dacă sunteți deja client National Savings & Investment, veți avea nevoie de numărul de cont și parola. Plățile vor fi efectuate cu cardul de debit.
De asemenea, este posibil să solicitați în scris la National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB și să trimiteți plata prin cec. Cu toate acestea, deoarece timpul este esențial, o aplicație online sau telefonică are mai multe șanse să aibă succes.
Obligațiunile pentru pensionari sunt disponibile numai direct de la NS&I, așa că aveți grijă de orice alte site-uri care oferă să vă faciliteze cererea.
Obligațiuni pentru pensionari: în profunzime
Cum funcționează obligațiunile pentru pensionari?
Sunt disponibile două tipuri de obligațiuni, ambele oferind rate ale dobânzii care depășesc piața.
Toți cei peste 65 de ani au dreptul la o obligațiune pe un an, care va plăti 2,8 la sută, și la o obligațiune pe trei ani, cu 4 la sută. Aceasta este mult mai bună decât orice disponibil în prezent pe piața liberă: cea mai bună obligațiune comercială pe un an este de 2,02 la sută, iar cea mai bună obligațiune pe trei ani plătește 2,51 la sută.
Oricine pune maximum 10.000 de lire sterline într-o obligațiune pentru pensionar va câștiga 78 de lire sterline mai mult pe parcursul unui an decât într-un cont standard și 491 de lire sterline mai mult în trei ani.
Puteți investi în obligațiuni pentru pensionari individual sau împreună cu o altă persoană în vârstă de peste 65 de ani și puteți investi până la limita de 10.000 GBP atât într-o obligațiune pe un an, cât și într-o obligațiune pe trei ani. Prin urmare, cuplurile pot investi un total de 40.000 de lire sterline.
„Acestea sunt rate absolut care depășesc piața și mă aștept să zboare de pe rafturi”, a declarat Danny Cox de la Hargreaves Lansdown pentru BBC înainte de lansarea lor.
Cât de sigure sunt obligațiunile pentru pensionari?
Obligațiunile oferă, de asemenea, securitate completă, deoarece sunt susținute de guvern. Nu există nicio șansă de a vă pierde banii.
Există dezavantaje la obligațiunile pentru pensionari?
Valabilitate limitata: Guvernul a limitat inițial problema la 10 miliarde de lire sterline și a spus că vor fi emise pe principiul primul venit, primul servit. Dar când s-au vândut rapid, a prelungit schema până pe 15 mai și nu a pus plafon pentru investițiile care urmau să fie acceptate.
Impozit: A doua dezamăgire cu obligațiunile pentru pensionari este statutul lor fiscal. Nu sunt Isas, așa că titularii de cont vor trebui să plătească impozit pe venit pe dobânda pe care o câștigă. Singura modalitate de a evita acest lucru este dacă venitul dvs. anual este sub alocația personală, care este de 10.000 GBP în acest an fiscal. Dacă câștigați mai puțin de atât pe an din toate fluxurile de venit, puteți solicita înapoi impozitul prin HM Revenue & Customs. Și din aprilie 2016, primele 1.000 de lire sterline de dobândă pentru economii vor fi scutite de impozite pentru contribuabilii cu cota de bază (vezi mai sus). Dacă impozitul este dedus, rata dobânzilor reale scade la 2,24% la obligațiunile pe un an pentru contribuabilii cu rata de bază și la 3,2% la obligațiunile pe trei ani. Dar aceasta este încă substanțial mai mare decât puteți găsi pe piața liberă.
Sancțiuni de retragere: Veți fi penalizat dacă vă accesați numerarul înainte de expirarea termenului de unul sau trei ani. Fă-o și vei pierde 90 de zile de dobândă. Aceasta înseamnă că nu sunt potrivite pentru cei care doresc să obțină un venit regulat din economiile lor, ceea ce este o adevărată rușine, deoarece de asta au nevoie mulți pensionari.
Există vreo modalitate de a obține un venit regulat din obligațiuni pentru pensionari?
Strict nu, dar Daily Telegraph a venit cu un șiretlic care vă permite să utilizați obligațiuni pentru pensionari alături de conturi bancare cu acces instantaneu pentru a vă oferi un amestec de venituri regulate și creștere a capitalului. Experții lor financiari spun că vei ajunge cu doar 46 de lire sterline mai rău decât dacă ți-ai fi pus toți banii într-o obligațiune pentru pensionari - și vei beneficia de un venit pe parcursul perioadei de investiție de patru ani. Clic Aici pentru detalii complete.
Vor fi oferite mai multe obligațiuni pentru pensionari în viitor?
Se poate, iar primul lot a fost deja extins, dar deocamdată guvernul s-a angajat doar la această singură emisiune de obligațiuni pentru pensionari. „Deși este posibil să fie mai multe în lunile sau anii viitori, nu există nicio garanție”, spune MoneySavingExpert . „Cu excepția cazului în care și până când nu este confirmat, nu merită să păstrați numerar din alte conturi cu dobândă mai mare doar la o șansă”.
Obligațiuni pentru pensionari: schema prelungită până după alegeri
9 martie
Schema emblematică de obligațiuni pentru pensionari a guvernului, menită să îmbunătățească finanțele persoanelor în vârstă, urmează să fie prelungită până după alegerile generale, a anunțat George Osborne.
Obligațiunile, care oferă celor cu vârsta peste 65 de ani dobânzi competitive de până la 4%, vor fi puse în vânzare până pe 15 mai din cauza cererii fără precedent.
„Obligațiunile noastre pentru pensionari de peste 65 de ani a fost cel mai de succes produs de economisire pe care l-a văzut vreodată această țară”, a spus cancelarul. „Peste 600.000 de pensionari au beneficiat de aceasta”. I-a mai spus BBC Andrew Marr arată că încurajarea economisitorilor a fost vitală pentru redresarea economică.
Peste 7,5 miliarde de lire sterline de obligațiuni au fost vândute, potrivit Trezoreriei, totalul estimat să se dubleze înainte de termenul limită, Independentul rapoarte.
În timp ce extinderea va fi binevenită pentru cei care erau îngrijorați de ratarea ratelor de învingere a pieței, ea a atras critici din partea muncii și a analiștilor independenți.
„Nu fi surprins dacă George Osborne, pe măsură ce ne apropiem de alegeri, încearcă să ofere tot felul de lucruri când, de fapt, încearcă să ștergă memoria cât de mult le-a luat pensionarilor”, a spus Shadow. Ministrul Trezoreriei, Chris Leslie.
Schema sa dovedit controversată, unii analiști avertizând că denaturează piața. „Împrumutul mai scump decât are nevoie guvernul este efectiv o subvenție directă pentru pensionarii bogați din populația de vârstă activă”, a spus Mark Littlewood de la Institutul pentru Afaceri Economice. „Este timpul că politicienii noștri nu mai cumpără voturi cu subvenții pentru bătrâni și bogați”, a spus el.
Alții au comentat cu privire la momentul extinderii. „Faptul că fereastra nou creată pentru investiții în obligațiuni pentru pensionari se închide la scurt timp după alegerile generale este o coincidență fericită”, argumentează corespondentul de afaceri al BBC, Joe Lynam.
Obligațiunile pentru pensionari urmează să se vândă: care sunt alternativele?
23 ianuarie
A fost Vinerea Neagră a vânzărilor financiare când obligațiunile pentru pensionari au fost puse în vânzare săptămâna trecută, scrie Ruth Jackson. Peste 65 de ani au fost atât de dornici să obțină ratele dobânzilor care bateau piața oferite, site-ul web National Savings & Investment (NS&I) s-a prăbușit, iar liniile telefonice au fost angajate 24 de ore pe zi.
Deci de ce pandemoniul?
Obligațiunile pentru pensionari au fost dezvăluite anul trecut de guvern ca o modalitate de îmbunătățire a finanțelor populației în vârstă. Oamenii pensionari care trăiau din economiile lor s-au luptat ani de zile cu rate jalnice ale dobânzilor care însemnau că banii lor se micșorează în termeni reali. Așadar, guvernul a intervenit și a oferit două conturi persoanelor de peste 65 de ani, o obligațiune pe un an cu dobândă de 2,8% și o obligațiune pe trei ani cu 4%.
Tarifele sunt impresionante și, chiar și după impozitare, nu le puteți egala pe strada principală – veți avea nevoie de conturi care plătesc 2,24% pe un an și 3,2% peste trei. Cel mai bun pe care îl puteți obține în conturile de economii tradiționale este de 1,9% și, respectiv, 2,51%.
Toată lumea știa că aceste obligațiuni vor zbura de pe rafturi, așa că guvernul le-a plafonat la o investiție maximă de 10 miliarde de lire sterline. Persoanele fizice pot lua doar unul din fiecare tip de obligațiuni și pot depune maximum 10.000 GBP în fiecare.
Dacă depozitele continuă la rata lor actuală, obligațiunile pentru pensionari sunt de așteptat să fie retrase de la vânzare până la sfârșitul lunii.
Care sunt alternativele?
Dacă nu vă calificați pentru o obligațiune de pensionar, v-ați maximizat investiția sau se vând înainte de a reuși să aplicați, există modalități alternative de a acumula rate echivalente ale dobânzii.
Dacă doriți să vă păstrați banii la o bancă populară, luați în considerare optarea pentru un cont curent, mai degrabă decât pentru economii. Contul FlexDirect al Nationwide plătește 5% dobândă la soldurile de până la 2.500 GBP pentru primul an. În timp ce Santander plătește 3% pe solduri între 3.000 și 20.000 de lire sterline. Pentru a obține aceste tarife, trebuie să plătiți o sumă stabilită în cont în fiecare lună - 1.000 GBP la Nationwide și 500 GBP la Santander - dar acest lucru se poate face prin transferarea banilor între conturi sau pur și simplu transformând contul în contul dvs. curent principal în care salariul dvs. intra.
Alternativ, puteți alege un cont obișnuit de economii. Acestea plătesc tarife impresionante dacă plătiți într-o sumă mică în fiecare lună, deci sunt o alegere excelentă dacă faceți economii. First Direct plătește 6 la sută, dar trebuie să aveți un cont curent la ei.
O altă opțiune este să vă economisiți banii cu un creditor peer-to-peer, mai degrabă decât cu o bancă de top. Există mai multe riscuri aici – economiile dumneavoastră nu sunt acoperite de Schema de compensare a serviciilor financiare – dar merită să le aruncați o privire.
Landbay oferă 4,2% pe trei ani, sau RateSetter are 5% pe trei ani și 3,9% pe un an.
Am nevoie de un venit lunar
Marele dezavantaj al obligațiunilor pentru pensionari este că banii și dobânzile dvs. sunt blocate pe toată durata obligațiunii. Cu o mulțime de pensionari care trăiesc din economiile lor, aceasta ar putea fi o mare problemă.
Dacă căutați o modalitate de a economisi care să vă permită să obțineți un venit lunar, există câteva opțiuni bune.
Din nou, împrumutul peer-to-peer este o alegere. Landbay oferă un cont care urmărește rata de bază a Băncii Angliei plus 3%, deci plătește în prezent 3,5%. Dobânda respectivă este plătită lunar și o puteți retrage oricând capitalul. Ratesetter oferă, de asemenea, un cont pe termen lunar care plătește 2,6% anual.
Dacă preferați să rămâneți pe strada principală, Yorkshire Bank oferă o obligațiune pe termen fix pe trei ani, care plătește o dobândă de 2,2%, cu opțiunea de a primi dobânda lunar. Ca alternativă, Vanquis Bank oferă o obligațiune pe cinci ani cu o dobândă de 3,2%, care poate fi plătită lunar.
