Avantajele și dezavantajele Help to Buy: merită?
Noile cifre arată că persoanele care au profitat de schemă plătesc mai mult pentru casele lor
Dan Kitwood/Getty Images
Oamenii care folosesc schema guvernamentală Help to Buy plătesc cu aproape 10% mai mult pentru casele lor, potrivit noilor cifre.
Datele, compilate de reallymoving.com, arată că cei care au profitat de schemă pentru a-i ajuta pe cei care cumpără pentru prima dată să urce pe scara locuințelor au plătit în medie 278.000 de lire sterline în ultimul an, comparativ cu 257.000 de lire sterline pentru cumpărătorii care nu au făcut-o.
Aceasta este în plus față de o primă de 16% pentru casele noi față de casele mai vechi echivalente, Timpurile rapoarte.
Cifrele, de la peste 70.000 de cumpărători pentru prima dată, vor ridica temeri că numerarul contribuabililor creează o bulă care riscă să lase o generație de proprietari blocați în capitaluri proprii negative, spune ziarul.
Rob Houghton, CEO al reallymoving.com, spune că beneficiarii schemei pot întâmpina dificultăți atunci când își vând proprietatea, deoarece se luptă să concureze cu casele noi din apropiere care oferă ajutor pentru cumpărare.
Schema, înființată în 2013 pentru a oferi asistență de stat cumpărătorilor cu lipsă de numerar, a fost criticat pentru creșterea prețurilor la case și pentru că nu a ajutat pe cei care au cea mai mare nevoie.
Cifrele publicate la începutul acestui an au dezvăluit că programul beneficiază din ce în ce mai mult pentru cei cu venituri mari, ceea ce determină solicitările pentru a fi abandonat.
Subliniind creșterea prețurilor la proprietățile noi din 2013, think tank-ul Fundației pentru Rezoluție a recomandat eliminarea Help to Buy, sau cel puțin impunerea unui plafon de venit al gospodăriilor pentru a se asigura că banii contribuabililor nu sunt folosiți pentru a finanța cumpărătorii bogați sau proprietarii existenți.
Ajutor pentru cumpărare pare să fi servit un scop util atunci când a fost introdus pentru prima dată – restabilirea încrederii dezvoltatorilor și promovarea unei ridicări în clădirea casei, a concluzionat în mai, dar efectul său pare din ce în ce mai distorsionat, sugerând că ar putea fi timpul să treacă pe etape. ea afară.
Ce este ajutorul pentru cumpărare?
Ajutor la Cumparare este schema de proprietate emblematică introdusă în 2013 de guvernul de coaliție. Are două faze, ambele fiind menite să ajute cumpărătorii cu doar un depozit de 5% pe scara locuinței. Prima, o schemă de împrumut guvernamentală pentru cumpărătorii de proprietăți nou construite în valoare de până la 600.000 de lire sterline, a fost introdusă în aprilie 2013.
A doua fază, care acoperă locuințele noi și second-hand, se adresează și celor cu un depozit de 5%, dar funcționează printr-o garanție guvernamentală care este încorporată în ipotecă și acoperă o parte din orice pierderi în cazul executării silite.
Care a fost scopul Help to Buy?
Prăbușirea financiară din 2008 și piața imobiliară în plină expansiune au însemnat o prăpastie uriașă între prețurile proprietăților și salarii, iar Help to Buy a fost creat pentru a ajuta oamenii cu venituri mai mici să-și permită să cumpere o casă.
Casa medie din Marea Britanie costă acum 224.000 de lire sterline, potrivit cifre de la Oficiul Național de Statistică (ONS) . Prin urmare, un cumpărător ar avea nevoie de un depozit de 5% de 11.200 GBP pentru a garanta un credit ipotecar.
Cum funcționează Help to Buy?
Prin intermediul schemei, un cumpărător pentru prima dată poate împrumuta de la guvern până la 20% din valoarea unei case noi. Ar trebui să depună un depozit de 5% și apoi să obțină o ipotecă pentru a acoperi restul de 75% din costul proprietății.
Împrumutul guvernamental este fără dobândă în primii cinci ani. După aceea, debitorului i se percepe un comision de 1,75% din valoarea împrumutului. Taxa respectivă crește apoi în fiecare an cu 1% peste inflație. Împrumutul trebuie rambursat fie la vânzarea proprietății, fie la încheierea perioadei ipotecare.
Această ramură a schemei a fost extinsă până în 2021. Există, de asemenea, o a doua fază care oferă garanții limitate pentru creditorii ipotecari, dar care este în curs de lichidare.
Cât de mult poți împrumuta?
În teorie, până la 570.000 de lire sterline, dar Daily Telegraph observă că creditorii vor aplica un plafon strict asupra multiplilor de venit (un maxim probabil de cinci ori câștigul, unic sau în comun), precum și limite stricte legate de cantitatea de venit pe care debitorii le au rămas la sfârșitul lunii. Aceasta înseamnă probabil că plățile ipotecare nu pot depăși 55% din venitul după impozitare al debitorilor.
Cei care se califică pentru împrumuturi vor trebui, în cea mai mare parte, să aibă locuri de muncă bune și să câștige venituri substanțiale” – într-adevăr, cifrele inițiale arată că pentru Help to Buy, în ansamblu, salariul mediu a fost de peste 40.000 de lire sterline, cu mult peste media nationala. Iar ipotecile care le-au fost oferite pot fi mult mai mici decât se așteptau sau sperau, conchide Telegraph.
Cum funcționează sistemul London Help to Buy?
Persoane care doresc să cumpere o casă în Londra sunt capabili să împrumute 40% din cost - dublu față de limita Regatului Unit - de la guvern atâta timp cât pot constitui un depozit de 5%. Ca și până acum, împrumutul va fi fără dobândă în primii cinci ani.
Aceasta înseamnă că au nevoie doar de un credit ipotecar pentru 55% din valoarea proprietății, care ar fi de 472.000 GBP pe baza prețului mediu al proprietății din Londra.
Cine este exclus de la Help to Buy?
Împrumuturile pentru Ajutor pentru Cumpărare nu sunt testate, dar nu sunt disponibile persoanelor care doresc să cumpere case secundare sau proprietăți de cumpărare pentru a închiria. Potențialii împrumutați sunt obligați să semneze documente care confirmă că sunt primii cumpărători de locuință sau, dacă dețin deja o locuință, că sunt în proces de vânzare.
Ce alte scheme guvernamentale sunt disponibile pentru a mă ajuta să cumpăr o casă?
Pe lângă Help to Buy există și Help to Buy Isa. Isa este, de asemenea, disponibil doar pentru cumpărătorii pentru prima dată, care vor primi un bonus fără taxe de la guvern pentru a ajuta la urcarea pe scara locuințelor.
Puteți economisi până la 200 GBP pe lună într-un Ajutor pentru Cumpărare Isa, apoi, când sunteți gata să cumpărați o casă, guvernul vă va completa Isa cu 25% până la un bonus maxim de 3.000 GBP. Cu rate ale dobânzii de până la 4% disponibile, aceasta este o modalitate excelentă de a economisi pentru un depozit.
Ce se întâmplă dacă nu îți poți plăti ipoteca?
Dacă iei un împrumut cu capital propriu și descoperi că nu poți plăti ipoteca, probabil va trebui să vinzi proprietatea sau banca o va reposeda și o va vinde pentru tine. Citywire avertizează potențialii împrumutați că împrumutul de capital de 20% va trebui în continuare rambursat guvernului.
Care sunt argumentele pro și contra?
Proprietarii de case care au urcat pe scara proprietății prin schema Help to Buy se confruntă cu o strângere a finanțelor lor, pe măsură ce primele taxe datorate guvernului încep să se maturizeze.
Pe măsură ce schema marchează a cincea aniversare, cumpărătorii de case care au contractat primele împrumuturi la începutul anului 2013 încep să plătească taxele.
În timp ce amenințarea unei creșteri iminente a ratei din partea Băncii Angliei s-a retras, majoritatea experților se așteaptă la o creștere a ratei la sfârșitul acestui an și, cu mulți plătind și creditele ipotecare cu creditori comerciali, familiile care dețin împrumuturi Help to Buy se confruntă cu o bombă cu ceas. , avertizează Resolution Foundation.
O cercetare recentă a agenției imobiliare Savills a constatat că doar o creștere de 1% a ratelor dobânzilor ar adăuga peste 900 de lire sterline pe an la costul deservirii ipotecii medii din Regatul Unit.
De când Help to Buy a fost introdus în 2013, mărimea împrumuturilor contractate de debitori a crescut constant, lăsând împrumutații de mai târziu cu facturi semnificativ mai mari, spune Financial Times .
Vorbind cu ziarul, analistul de politici ale Fundației Resolution, Lindsay Judge, a spus că acest lucru ar putea crea un dublu succes pentru debitori.
Există un grup de oameni care sunt expuși și va exista potențial un impact semnificativ asupra standardelor lor de viață, adaugă ea.
Deci mai merită Ajutorul pentru cumpărare?
Potrivit datelor Ministerului Locuinței, Comunităților și Administrației Locale (MHCLG), peste 300.000 de cumpărători pentru prima dată au folosit Help to Buy pentru a ajunge pe scara proprietății în ultimii cinci ani – dar într-o piață cu rate scăzute, oare este încă o ofertă atractivă? întreabă Care?
Avantajul major al schemei este că cumpărătorii pot accesa rate ipotecare mai bune decât ar avea atunci când solicită un credit ipotecar de 95%.
Aceste oferte ar putea fi atractive, dar este important să rețineți că guvernul va deține un pachet de 20% din proprietatea dvs. până când vă achitați împrumutul de capital, spune Which?.
Acest lucru înseamnă că guvernul va culege roadele dacă proprietatea dvs. crește în valoare și, deoarece ratele dobânzilor la împrumuturile de capital sunt legate de RPI, sunteți, de asemenea, în vigoare pe o rată variabilă și, astfel, la cheremul creșterii ratei dobânzii.
În al doilea rând, Help to Buy este disponibil numai pentru proprietățile de construcție nouă, care pot fi mai scumpe decât cumpărarea unei case mai vechi. Datele din Registrul funciar arată că, în medie, cumpărătorul pentru prima dată din Anglia a cheltuit 204.494 lire sterline în 2017, comparativ cu 250.000 lire sterline pentru cei care folosesc Ajutor pentru cumpărare – sugerând că cumpărătorii tind să dea mai mult în cadrul schemei.
În al treilea rând, reipotecarea unei case cumpărate folosind Help to Buy poate fi dificilă, deoarece unii creditori comerciali iau în considerare împrumutul guvernamental atunci când evaluează proprietatea.
