Libertăți de pensie: tot ce trebuie să știi
Acum aveți mai multe opțiuni ca niciodată când vine vorba de economiile pentru pensie. Dar care sunt acestea și care sunt riscurile?
În Bugetul său de primăvară din 2015, cancelarul de atunci George Osborne a introdus schimbări radicale în modul în care sunt impozitate pensiile. Noile reguli i-au determinat pe oameni să ia o varietate de opțiuni diferite atunci când își investesc ouăle de cuib - dar au însemnat și că persoanele de peste 55 de ani au devenit o țintă atractivă pentru fraudatori.
Înainte de aprilie 2015, când majoritatea persoanelor cu o pensie cu contribuție determinată au atins vârsta de pensionare, singura opțiune disponibilă era să cumpere un produs financiar numit anuitate, care presupunea utilizarea economiilor lor de pensie pentru a cumpăra un venit garantat pe viață. Aceste produse veneau uneori cu condiții sau garanții speciale.
Ascultați-l pe Mike Broomfield de la Autoritatea de reglementare a pensiilor vorbind cu Ian Dale de la LBC despre escrocherii cu investiții
De exemplu, ați putea să vă legați venitul de rata inflației sau să includeți un soț pentru a vă asigura că nu ar fi lipsiți financiar dacă renierul ar muri înaintea lor. Deloc surprinzător, aceste opțiuni suplimentare costă mai mult în avans.
Modificările fiscale introduse de Osborne înseamnă că oricine își poate accesa acum economiile de pensie în orice moment de la vârsta de 55 de ani și poate lua propriile decizii cu privire la modul de finanțare a pensionării. De la intrarea în vigoare a noilor reguli, sau libertățile de pensie, numărul de anuități achiziționate a scăzut drastic - dar libertatea oamenilor de a face ce doresc cu banii din pensii i-ar putea lăsa vulnerabili în fața fraudătorilor.
Acum aveți o serie de opțiuni pentru ce să faceți cu economiile pentru pensie după ce ați împlinit 55 de ani (rețineți că aceasta este vârsta la care intră libertățile de pensie. Dacă cineva încearcă să vă convingă să vă accesați pensia înainte de această vârstă, este probabil un înșelătorie și ar putea duce la o factură fiscală mare).
Aici explorăm aceste opțiuni mai în profunzime, inclusiv beneficiile potențiale și riscurile asociate cu fiecare. Nu toate vor fi disponibile pentru toată lumea: opțiunile disponibile variază de la o schemă la alta. Circumstanțele fiecăruia sunt diferite. Deși luăm în considerare opțiunile disponibile în termeni generali, dacă vă gândiți să vă accesați potul de pensie, poate fi util să vorbiți cu Serviciul de consiliere pentru pensii , care oferă informații și îndrumări gratuite independente și imparțiale.
În plus, dacă aveți peste 50 de ani și aveți o pensie cu contribuție determinată, puteți accesa serviciul guvernamental Pensiunea Wise , care oferă întâlniri pre-programate pentru a discuta despre opțiunile de pensionare. Este important să iei cea mai bună decizie pentru circumstanțele tale personale, așa că ar trebui să te gândești serios să apelezi la serviciile unui consilier financiar.
Dacă optați pentru un consilier, asigurați-vă că utilizați unul care este autorizat de Autoritatea de conduită financiară (FCA) - verificați că sunt pe FCA Registrul Serviciilor Financiare . The Serviciul de consiliere pentru bani are informații despre cum să găsești un consilier financiar sau poți obține informații suplimentare de la un grup care reprezintă consilieri precum PIMFA.
Înainte de a analiza opțiunile tale, totuși, un avertisment: escrocii lucrează din greu pentru a separa oamenii de economiile lor de pensii nou accesibile. Nu ascultați niciodată pe cineva care vă contactează din senin cu o ofertă, fie că este vorba despre o revizuire a pensiei, o oportunitate de investiție sau așa-zisul sfat gratuit.
O tactică comună este de a oferi o revizuire gratuită a pensiei, menită să vă convingă să vă mutați banii într-o schemă cu risc ridicat, poate în străinătate sau într-o afacere neobișnuită. Fiți atenți: unele dintre aceste investiții sunt prost gestionate, în timp ce altele sunt înșelătorii de-a dreptul.
Patru pași de urmat înainte de a investi:
Lăsând-o neatinsă
Dacă nu aveți nevoie de bani, puteți decide să vă lăsați pensia acolo unde este. Economiile dvs. de pensii sunt cel mai probabil să fie în unul sau mai multe fonduri de investiții, care la rândul lor investesc într-un portofoliu de acțiuni și alte active selectate de un administrator de fond. Investiția este în mod inerent riscantă, dar cu cât rămâi mai mult investit, cu atât ai mai multe șanse de a construi un pot mai mare, reinvestind orice venit din dividende câștigat și beneficiind de creșterea prețurilor activelor subiacente. Deși valoarea investițiilor dvs. poate crește și scade, este totuși mai sigur să o păstrați investită în mod convențional decât să o predați potențialilor escroci.
Merită să verificați cu sistemul dvs. în ce sunt investite economiile dvs. de pensie și dacă acest lucru se va schimba pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Dacă nu vă alegeți investițiile, multe scheme vă vor stila investițiile pe măsură ce vă apropiați de pensionare, mutându-vă către active cu risc mai scăzut (și probabil cu recompensă mai mică) pentru a vă proteja de volatilitatea pieței. De asemenea, ar trebui să verificați dacă schema dumneavoastră are data corectă de pensionare pentru dvs. Dacă nu, ar trebui să contactați schema pentru a o schimba.
Cumpărați o anuitate
Deși numărul persoanelor care aleg să cumpere o anuitate cu economiile lor de pensie a scăzut din aprilie 2015, achiziționarea anuității nu trebuie exclusă cu totul. Un venit garantat pe viață nu este ceva de batjocorit.
Dacă alegeți să cumpărați o anuitate, puteți lua în continuare 25% din potul dvs. de pensie gratuit. Cu toate acestea, veți plăti impozit pe venitul generat de anuitate.
Cumpărând o anuitate, înmânați tot potul de pensie investit împreună cu riscurile asociate altcuiva - și anume furnizorului de anuitate. Cu toate acestea, există și alte aspecte de luat în considerare. De exemplu, dacă mori mai devreme decât te așteptai, tu și familia ta s-ar putea să nu primești atât de mult beneficii din anuitate pe cât ar fi venit dacă ai lăsat-o în oală.
Anuitățile nu pot fi transmise celor dragi printr-un testament, deși pentru o primă, majoritatea furnizorilor de anuități vor include un soț în afacerea dvs., astfel încât aceștia să continue să primească o parte sau tot venitul chiar dacă ați decedat.
Celălalt risc este ca venitul din pensie pe care îl obțineți depinde de ratele anuității la momentul achiziționării anuității. Ratele anuale sunt afectate de ratele dobânzilor și randamentele gilt, iar ratele oferite pot crește și scădea împreună. Acest lucru contează atunci când cumpărați anuitate, deoarece rata anuității este procentul dintr-un pot pe care un furnizor este dispus să îl plătească, efectiv prin intermediul unui venit anual, pe viață.
De exemplu, dacă aveți un pot de 500.000 de lire sterline și vi se oferă o rată de anuitate de 5%, ați putea să vă folosiți potul pentru a cumpăra 25.000 de lire sterline garantate (înainte de impozite) pe viață cu o anuitate. De asemenea, puteți fi eligibil pentru o anuitate sporită, deoarece ratele anuității sunt, de asemenea, afectate de o varietate de factori personali pentru dvs., inclusiv de sănătatea proastă.
Intrați în drawdown, cunoscut și sub numele de drawdown cu acces flexibil
Drawdown înseamnă să vă păstrați potul investit și apoi să retrageți un venit pentru a vă finanța viața la pensie. Aceasta este o opțiune mai flexibilă decât cumpărarea unei anuități, dar este și mai riscantă, deoarece înseamnă să vă lăsați potul de pensie neutilizat expus piețelor de investiții. Acest lucru vă pune în pericol capitalul, spre deosebire de un venit din anuitate, care este garantat pe viață.
De asemenea, puteți lua în continuare 25% din pot fără taxe. Banii pe care îi scoateți în retragere sunt impozitați la rata dvs. marginală după ce ați luat suma forfetară de 25% fără taxe. Rețineți că puteți efectua și retrageri neregulate în flexi-access drawdown, dar întreaga sumă va fi supusă taxei.
Cel mai mare risc de a te baza pe tragerea dintr-un pot de pensie investit este șansa de a-ți supraviețui economiile. Acesta se numește risc de longevitate. Cercetările au arătat că oamenii tind să subestimeze cât vor trăi, ceea ce înseamnă că s-ar putea trezi fără bani mai târziu în viață, după ce au supraestimat cât de mult pot scoate în fiecare an.
Dacă retragerile tale din potul tău depășesc randamentul investiției din fondurile rămase în potul tău, dimensiunea potului tău se va reduce. Dacă poți trage doar din randamentul generat de potul tău, acesta va dura mai mult.
Pe de altă parte, un beneficiu potențial evident al retragerii este că puteți lua cât de mult sau cât de puțini doriți din bani. Nu sunteți supus ratelor de anuitate atunci când vine vorba de momentul să vă pensionați. De asemenea, ai putea accesa mai mult din potul tău în caz de urgență, deși dacă scoți prea mult, te-ar putea pune într-o categorie de impozitare mai mare și îți va epuiza valoarea fondului.
Un alt beneficiu este că vasul tău nu moare odată cu tine - îți aparține și poate fi transmis celor dragi prin testamentul tău.
Retragerea sumelor forfetare
De asemenea, puteți opta pentru a scoate sume forfetare neregulate pe măsură ce aveți nevoie de ele, lăsând restul investit, cu ceea ce industria numește o sumă forfetară de pensie de fond necristalizat sau UFPLS. Obțineți în continuare aceeași proporție de numerar fără taxe ca și cu celelalte opțiuni, dar nu puteți solicita întreaga sumă dintr-o singură mișcare. De fiecare dată când luați un UFPLS, un sfert din suma pe care o retrageți va fi scutită de impozite, restul fiind impozitat la rata dvs. marginală.
Prin urmare, principala diferență dintre flexiaccess drawdown și un UFPLS este că, cu primul, obțineți suma forfetară de 25% fără taxe dintr-o singură mișcare și apoi plătiți impozit pentru orice alte retrageri, în timp ce cu cel de-al doilea nu vă luați forța inițială. sumă, dar plătiți impozit doar pentru 75% din retragerile ulterioare.
Luarea unui UFPLS vă expune la multe dintre aceleași riscuri pe care le-ați confrunta în cazul reducerii accesului flexibil, deși lăsarea acelei sume forfetare de 25% investită ar putea reduce probabil șansele de a rămâne fără bani mai târziu. Beneficiile cheie sunt că potul dumneavoastră rămâne potențial mai mare, iar retragerile dumneavoastră sunt mai ieftine, în funcție de cât de mult din pot o luați în avans.
Luați totul
Puteți încasa întregul pot dacă doriți. Veți primi suma forfetară de 25% fără taxe și veți fi impozitat pe restul, dar veți avea banii de făcut după cum doriți.
De când libertatea pensiei a intrat în vigoare, mulți oameni cu poturi mai mici au ales această opțiune, potențial pentru că este mai probabil ca oamenii să poată încasa într-un pot mai mic (până la trei poturi în valoare de 10.000 de lire sterline sau mai puțin) fără a fi nevoiți să plătească o valoare mai mare. cota de impozitare. Cei cu ghivece mai mari pot plăti taxe mai mari în comparație cu alte opțiuni, luând-o pe toate odată.
Dacă luați întregul pot în numerar și îl lăsați într-un cont de economii cu dobândă scăzută, veți schimba riscul de investiție cu riscul de inflație. Păstrând întreaga sumă în numerar, nu veți fi afectat direct de prăbușirile pieței de valori, dar există șanse mari ca inflația să depășească orice dobândă pe care o obțineți. Dacă, în schimb, vă reinvestiți banii, randamentele pe care le obțineți ar putea depăși inflația, dar vă veți asumi riscul de investiție.
Linia de jos
Înainte de a face alegerea, luați în considerare toate opțiunile cu atenție - o decizie importantă ca aceasta nu ar trebui să fie grăbită. De fapt, dacă cineva te pune sub presiune pentru a lua o decizie rapidă, ar putea fi un semn de înșelătorie. Luați în considerare sfaturi financiare și, în sfârșit, nu ascultați niciodată ofertele neprevăzute, indiferent cât de grozave sună.
Pentru a afla mai multe despre tipurile de escrocherii care prinde oamenii și pentru a evita să deveniți o victimă, aruncați o privire pe pagina ScamSmart a FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
a lua legatura
Autoritatea de conduită financiară: www.fca.org.uk
Serviciul de consiliere în pensii: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pensiunea Wise: www.pensionwise.gov.uk
Serviciul de consiliere monetară: www.moneyadviceservice.org.uk
Lua sondajul nostru pentru șansa ta de a câștiga vouchere John Lewis de 100 GBP și 50 GBP
