Ce conturi de economii plătesc cele mai proaste rate?
Băncile vor trebui să implementeze schimbarea de șapte zile și să notifice clienții cu privire la modificările ratei
Justin Tallis/AFP/Getty Images
Un număr de bănci și societăți de construcții au fost „numite și rușinite” pentru ratele slabe pe care le oferă pentru economiile clienților.
Financial Conduct Authority, autoritatea de reglementare a serviciilor financiare, analizează de doi ani piața de economisire în numerar de 700 de miliarde de lire sterline din cauza temerilor că băncile profită de inerția clienților plătind rate jalnice ale dobânzii.
Creditorii plătesc dobândă clienților care depun fonduri pe care le împrumută pentru un profit în altă parte, dar în unele cazuri, băncile nu plătesc efectiv nimic.
Într-una dintre numeroasele măsuri de remediere, FCA a publicat o listă a celor mai grei infractori în octombrie 2015. Va republica lista la fiecare șase luni.
„Conturile închise de la FirstDirect și HSBC nu plătesc de fapt dobândă deloc, dar cea mai mică dobândă plătită în toate conturile este o fraudă de 0,01%”, spune Independentul . La această rată, un cont ar plăti o liră pe an în dobândă pentru economii de 10.000 de lire sterline.
Aceasta a fost rata pentru toate conturile care pot fi gestionate în sucursală de la Danske Bank, Progressive Building Society și filiala Royal Bank of Scotland Ulster Bank, precum și pentru conturile închise de la Skipton Building Society.
În conturile de economii în numerar care pot fi gestionate doar de la distanță, Danske a ajuns din nou pe ultimul loc, cu o rată slabă de 0,05%. First Direct, care plătește zero dobândă pentru conturile închise, plătește, de asemenea, doar 5 lire sterline pe an pentru economii de 10.000 de lire sterline, în timp ce HSBC-mamă plătește 0,1%.
Pentru numerar cu acces ușor, care poate fi gestionat în sucursală, ratele contului deschis au fost de până la 0,1% (10 GBP la economii de 10.000 GBP) la Santander, 0,25% la First Trust Bank, 0,40% la Danske Bank și 0,5% cu o serie de alții, inclusiv Bank of Scotland și NatWest. Ratele închise au fost de până la 0,05% la Marks and Spencer Bank.
În cele din urmă, pentru numerar cu acces ușor, care trebuie gestionat de la distanță, conturile deschise la West Bromich Building Society au plătit doar 0,5% (50 GBP la 10.000 GBP) și 0,65% la Co-op Bank. Conturile închise la Newcastle Building Society au câștigat doar 0,25% dobândă.
Printre o serie de alte măsuri care au fost propuse anterior și care au fost confirmate ca intră în vigoare până la sfârșitul anului viitor, băncile vor trebui să ofere un serviciu de schimbare a conturilor de șapte zile și vor fi obligate să notifice clienții când rata lor se schimbă, cum ar fi atunci când o perioadă de ofertă se apropie de sfârșit. Ratele dobânzilor vor trebui, de asemenea, afișate vizibil pe extrase de cont.
Schimbarea contului: banca trebuie să vă ajute să găsiți o ofertă mai bună
22 octombrie
Băncile vor fi forțate să încurajeze clienții să analizeze dacă ar putea obține o ofertă mai bună, schimbându-și conturile curente la un rival, în conformitate cu propunerile publicate astăzi, care sunt menite să stimuleze concurența în sectorul bancar.
Autoritatea pentru Concurență și Piețe a sugerat 15 remedii pentru a sparge dominația Lloyds, Royal Bank of Scotland, HSBC și Barclays, care între ele controlează mai mult de trei sferturi din piața de cont curent. Raportul urmează unei investigații de 18 luni în sector, pe fondul îngrijorării că clienții rareori schimbă băncile, deși adesea nu primesc dobândă la depozite sau sunt afectați de comisioane ascunse.
CMA a descoperit că clientul mediu ar avea 70 de lire sterline pe an mai bine dacă ar căuta cel mai bun cont curent, o cifră care ar crește la 140 de lire sterline pentru cei cu un descoperit de cont și 260 de lire sterline pentru cei cu un descoperit de cont mare, The paznic rapoarte.
Unul dintre elementele cheie ale planului pentru a se asigura că clienții fac cumpărături va fi forțarea băncilor să-și „încurajeze clienții să treacă la rivali”, mai ales dacă circumstanțele lor se schimbă sau banca este lovită de o întrerupere a sistemului IT sau de altă problemă. Evaluarea altor conturi va fi, de asemenea, mai ușoară prin lansarea unui instrument de comparare mai cuprinzător, cum ar fi cel prezentat anterior CMA. de Lloyds, care va costa aproximativ 200 de milioane de lire sterline pentru dezvoltare.
În general, propunerile „vor fi probabil văzute pozitiv de băncile mai mari”, a declarat Simon Hunt, liderul PwC în domeniul bancar și al piețelor de capital din Marea Britanie. Reuters . CMA a respins apelurile băncilor rivale pentru rivalii mai mari de a introduce comisioane de cont și, în mod esențial, a decis să nu solicite despărțirea marilor creditori de pe stradă.
Este posibil ca raportul să-l preocupe pe cancelar. Autoritatea de reglementare a subliniat că încă analizează impozitul planificat de guvern pe profiturile băncilor despre care băncile mai mici au spus că le va afecta în mod deosebit.
Schimbarea băncii: găsirea celui mai bun cont curent
12 august
Contul dvs. curent vă oferă un raport calitate-preț? Sunt șanse să nu știți răspunsul la această întrebare. Cercetările comandate de Tesco Bank au constatat că pentru 55% dintre noi este imposibil să determine valoarea contului nostru curent.
„Lipsa de înțelegere a taxelor și a dobânzilor plătite pe un cont curent existent înseamnă că consumatorii nu au o bază eficientă pentru compararea și evaluarea beneficiilor schimbării”, spune Amy Cashman, șeful diviziei de finanțe la firma de cercetare de piață TNS, care a efectuat studiul.
Dacă doriți să aflați dacă contul dvs. curent vă oferă o valoare bună, cel mai simplu mod de a face acest lucru este, în primul rând, să restrângeți valoarea de care aveți nevoie. Ar trebui să luați în considerare contul dvs. curent, cum îl utilizați și ce aveți nevoie cel mai mult de la el.
De exemplu, dacă aveți în mod regulat un sold mare în contul dvs. curent, verificați ce rată a dobânzii oferă. În mod similar, dacă ajungeți să folosiți frecvent descoperirea de cont, verificați cât de mult vi se percepe pentru aceasta. Apoi luați în considerare cashback sau alte stimulente pentru a vedea ce iese cel mai bine.
Cel mai bun pentru interes
Dacă contul dvs. curent are de obicei un sold destul de sănătos, atunci Contul Classic Plus al TSB este o opțiune bună. Plătește o dobândă de 5% până la 2.000 de lire sterline. Totuși, trebuie să plătiți cel puțin 500 de lire sterline pe lună.
Dacă soldul dvs. nu depășește 1.000 GBP pentru perioade lungi, atunci contul curent de recompensă Halifax este o opțiune mai bună. Vă plătește 5 GBP pe lună atâta timp cât plătiți în 750 GBP pe lună.
Păstrați mulți bani în contul dvs. curent? Atunci contul 123 al lui Santander ar putea fi cea mai plină de satisfacții. Plătește 3% pentru solduri între 3.000 și 20.000 de lire sterline. Este mai bine decât majoritatea conturilor de economii, dar există o taxă de 2 GBP pe lună.
În schimb, multe alte conturi curente nu plătesc deloc dobândă, deoarece ratele dobânzilor mai largi rămân la minime record.
Cel mai bun pentru descoperiri de cont
Dacă aveți tendința de a fi în roșu cu contul dvs. curent, atunci ați putea plăti o avere în comisioane. Natwest, TSB și Llloyds v-ar percepe cu toții aproape 100 de lire sterline pe an dacă ați scufunda 600 de lire sterline într-un descoperit de cont timp de șapte zile în fiecare lună.
Alte conturi curente nu vă vor taxa deloc. FirstDirect nu percepe dobândă pentru un descoperit de cont de 250 GBP, dar trebuie să plătiți în 1.000 GBP pe lună. M&S Bank oferă un descoperit de cont fără dobândă de 100 GBP.
Dacă doriți să vă compensați descoperirea de cont, atunci Flexaccount de la Nationwide nu percepe dobândă pentru primele trei luni, oferindu-vă puțin spațiu pentru a plăti datoria.
Cel mai bun pentru facturi
Mulți dintre noi avem un cont curent pe care îl folosim pentru cheltuieli și un alt „cont de facturi” în care plătim în fiecare lună. Aceste conturi nu folosesc o facilitate de descoperire de cont, dar rareori au un sold mare. Alegeți contul potrivit și puteți obține recompense financiare.
Contul curent 123 al Santander plătește cashback pentru o varietate de plăți de facturi, variind de la 1 la sută din taxele de consiliu, apă și plățile ipotecare Santander, până la 3 la sută pentru facturile de telefon și de bandă largă. Un plătitor obișnuit de facturi va câștiga în jur de 50 de lire sterline pe an cashback. Deduceți cele 24 de lire sterline pe an în taxe și asta vă lasă cu un profit de 26 de lire sterline pe an. Nu este o sumă uriașă, dar mai bine decât marea grăsime nimic pe care o veți obține dacă contul dvs. de facturi este la o altă bancă.
Cum se schimbă
Odată ce ați stabilit dacă veți obține un raport calitate-preț mai bun cu o altă schimbare a contului curent este destul de simplă. Doar alegeți contul în care doriți să vă mutați și aplicați. Noua dvs. bancă ar trebui să se ocupe de schimbarea tuturor debitelor dvs. directe și a ordinelor permanente, precum și de a anunța pe oricine efectuează plăți regulate în contul dvs.
În conformitate cu Garanția de schimbare a contului curent, ar trebui să fiți deschis și funcțional cu noul dvs. cont în termen de șapte zile. Dacă ceva nu merge bine, atunci aveți dreptul la o rambursare a oricăror dobânzi sau taxe suportate.
Dacă nu schimbați contul bancar, vă poate costa 50 GBP pe an
5 august
Dacă nu ați schimbat contul bancar de ani de zile, ați putea fi una dintre multele persoane care pierd în jur de 50 de lire sterline pe an din „dobândă pierdută”, ceea ce oferă un impuls de mai multe miliarde pentru profiturile băncilor.
Potrivit unui studiu publicat astăzi de Tesco Bank și cercetătorul TNS, inerția clienților este responsabilă pentru sute de miliarde de lire sterline care slăbesc în conturi care plătesc rate jalnice ale dobânzii. Și este cauzat în mare parte de băncile care aplică structuri de taxare complicate și opace, Financial Times explică .
Cercetarea a constatat că 55% dintre clienți „găsesc imposibil” să determine valoarea contului lor și doar 14% dintre consumatori cred că există diferențe mari între tarifele contului.
Ziarul spune că acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că o Autoritate pentru Concurență și Piețe a constatat anul trecut că aproximativ 3,2 miliarde de lire sterline pe an, sau 50 de lire sterline de persoană, sunt câștigate de către bănci pe an în așa-numita „dobândă renunțată”, referindu-se la dobânda pe care clienții l-ar putea avea. câștigat dacă ar fi trecut la o ofertă mai bună. Un alt organism de reglementare, Financial Conduct Authority, a declarat că până la 160 de miliarde de lire sterline se află în conturi care plătesc doar dobânda de bază record de 0,5%.
Independentul note că un serviciu de comutare de șapte zile introdus în 2013 a sporit ratele de comutare, dar cifrele au crescut cu doar patru procente, până la 1,1 milioane anul trecut. Oamenii rămân mult mai înclinați să schimbe cardurile de credit decât conturile bancare, de exemplu. Conform planurilor anunțate luna trecută, autoritățile de reglementare vor impune un serviciu de comutare pentru o singură zi până în 2017, precum și vor forța băncile să renunțe la nume de conturi înșelătoare.
Tesco Bank are un interes personal în schimbarea îmbunătățită, deoarece este una dintre băncile „provocatoare” care încearcă să rupă stăpânirea celor patru mari bănci – Barclays, HSBC, Lloyds și Royal Bank of Scotland – care între ele controlează mai mult de trei sferturi din conturile curente.
Isa switching: cât de dure te vor ajuta noile reguli bancare
4 august
Îndepărtarea unui cont de economii care oferă o rată scăzută a dobânzii va deveni mai rapidă și mai ușoară în următorii doi ani, după ce principalul organism de reglementare financiar din Marea Britanie a propus noi reguli stricte care impun băncilor și societăților de construcții să proceseze transferurile în termen de șapte zile.
Este una dintre numeroasele măsuri care au fost puse ieri spre consultare de către Autoritatea de Conduită Financiară pentru a zgudui piața de economii de 700 de miliarde de lire sterline din Marea Britanie, care este împinsă de rate scăzute ale dobânzilor și de inerția consumatorilor. Un studiu realizat la începutul acestui an de către FT a constatat că opt din zece conturi cu acces ușor nu au fost schimbate în trei ani și că 160 de miliarde de lire sterline se află în conturi care plătesc doar rata dobânzii de bază de 0,5% a Băncii Angliei sau chiar mai puțin.
Conform noilor propuneri, care vor afecta conturile de economii și numerar, băncile vor trebui să accelereze transferurile de la 15 zile în prezent la doar șapte până în 2017, spune Timpurile . De asemenea, aceștia vor fi obligați să notifice economiștii, poate prin text, în termen de 14 zile când tarifele se modifică, de exemplu când o perioadă „introductivă” se încheie.
Li se va interzice să folosească nume atrăgătoare cu cuvinte precum „aur” pentru a face publicitate unor conturi care oferă de fapt tarife relativ mici, spune Gardianul . Lucrarea citează exemplul „aurului lichid” de la Halifax, un cont care există încă din anii 1980, când plătea o rată a dobânzii de zece la sută, dar acum oferă o rată de doar 0,05 la sută.
FCA a spus că va lua în considerare, de asemenea, să numească și să facă de rușine acele firme care plătesc cele mai mici rate. Nu a propus nicio intervenție directă pentru a îmbunătăți ratele oferite, care au scăzut la niveluri scăzute într-un moment în care ratele dobânzilor mai largi sunt menținute la minime record, iar controalele de capital fac mai scumpă preluarea de noi depozite.
