Cum te va afecta revoluția contului curent?
Suma pe care banca dumneavoastră o poate percepe dacă cădeți în roșu va trebui să fie plafonată
Date noi au dezvăluit că numărul persoanelor care au schimbat conturile bancare a scăzut anul trecut. Dar, cu stimulente în numerar și rate ale dobânzilor mai bune oferite dacă utilizați un serviciu de comutare uimitor de simplu, cu toții ar trebui să strigăm să mutăm băncile.
Ce arată cifrele?
În fiecare trimestru, furnizorii de plăți bancare BACs publică cifre despre câți oameni schimbă conturile curente, unde pleacă și unde se mută.
Cifrele lor arată că puțin peste un milion de comutări au avut loc în 2016, dar aceasta este cu 23.500 mai puține decât în anul precedent.
Marii perdanți sunt Barclays și Natwest, care hemoragiază clienții, în timp ce băncile, inclusiv Santander, Nationwide, Halifax și TSB, achiziționează mii de clienți noi.
De ce ar trebui să schimb?
O persoană obișnuită poate economisi 92 de lire sterline trecând într-un cont bancar care se potrivește mai bine nevoilor lor, a constatat o investigație a organismului de concurență din Regatul Unit. În realitate, poți economisi mult mai mult decât atât dacă ești atent la schimbarea stimulentelor și a conturilor de recompensă.
Dacă contul dvs. curent nu vă plătește nicio dobândă, vă percepe sume uriașe dacă treceți în roșu sau vă oferă un serviciu de clienți îngrozitor, ar trebui să vă mutați.
Unde ar trebui să merg?
Urmărește mulțimile. Santander, Halifax, Nationwide și TSB câștigă cei mai mulți clienți noi în acest moment și pentru că toate oferă conturi curente bune, deși care dintre ele este cel mai potrivit pentru dvs. va depinde de propriile circumstanțe.
Nationwide este o alegere incredibil de populară cu comutatoarele – a câștigat 25.000 de clienți noi între aprilie și iunie anul trecut. Atractia este contul curent FlexDirect. Plătește dobândă de cinci procente pentru solduri de până la 2.500 de lire sterline pentru primele 12 luni, ceea ce depășește orice disponibil pe piața de economii. De asemenea, are un descoperit de cont fără dobândă pentru primele 12 luni - iar clienții de cont curent care determină alte persoane să schimbe sunt plătiți cu 100 GBP (plus noul client primește și 100 GBP).
Aceasta este o alegere bună pentru oricine dorește să-și elibereze descoperirea de cont sau caută o casă pentru un mic pot de economii. Dezavantajul? Trebuie să plătiți cel puțin 1.000 de lire sterline pe lună.
Halifax este următorul cel mai popular, datorită contului său de recompensă. În primul rând, primiți 100 GBP doar pentru schimbare, apoi o recompensă de 3 GBP în fiecare lună, atâta timp cât plătiți cel puțin 750 GBP, rămâneți în credit și aveți două debitări directe active. Aceasta este o alegere excelentă pentru cineva care cheltuiește toți banii în fiecare lună, dar totuși își dorește o recompensă. Alternativ, face un cont grozav de facturi.
Cum schimb?
Schimbarea conturilor curente este incredibil de ușoară. Serviciul de schimbare a contului curent înseamnă că veți fi mutat din vechiul cont curent în noul dvs. în șapte zile și toate debitările dvs. directe și ordinele permanente vor fi de asemenea mutate.
Tot ce trebuie să faceți este să oferiți noii bănci detaliile vechiului cont și ei ar trebui să se ocupe de totul pentru dvs.
De ce nu schimbă mai mulți oameni?
În ciuda faptului că schimbarea este simplă și a recompensat, doar 3,5 milioane de oameni s-au obosit să o facă din 2013. Pentru a pune acest lucru în context, există 70 de milioane de conturi curente active în Marea Britanie.
O mare campanie de publicitate înseamnă că mai mulți oameni decât oricând știu despre serviciul de schimbare a contului curent – gradul de conștientizare a atins 78% în noiembrie anul trecut.
Consumatorii au nevoie de un stimulent mai mare și acest lucru va veni doar dacă furnizorii creează produse mai competitive și mai atractive, spune Kevin Mountford, expert bancar la MoneySuperMarket. Cu multe bănci care pierd o mulțime de clienți, sperăm că vom vedea mai multe oferte atrăgătoare în cont curent în viitor.
Cum te va afecta revoluția contului curent?
Săptămâna aceasta, Autoritatea pentru Concurență și Piețe (CMA) a anunțat o serie de măsuri menite să facă piața de cont curent mai competitivă. În prezent, doar trei la sută dintre noi fac schimb de bancă în fiecare an, în ciuda faptului că probabil nu primim o afacere bună datorită taxelor de descoperit de cont foarte mari și ratelor dobânzilor mici.
CMA vrea să zguduie piața, astfel încât să fim cu toții mai stimulați să abandonăm băncile care ne tratează prost și să căutăm oferte mai bune.
Băncile mai vechi și mai mari, care reprezintă încă marea majoritate a pieței bancare cu amănuntul, nu trebuie să muncească suficient pentru a câștiga și păstra clienți și este dificil pentru furnizorii noi și mai mici să atragă clienți, spune CMA.
Deci, ce se face?
Taxele de descoperire de cont devin plafonate
Din septembrie, suma pe care banca dumneavoastră o poate percepe pentru intrarea în roșu va fi plafonată.
Nu va fi un plafon la nivel de industrie impus de CMA, așa cum au sperat unii oameni. În schimb, CMA a ordonat băncilor să-și stabilească propriile taxe lunare maxime pentru intrarea într-un descoperit de cont neautorizat.
Ei pot stabili taxa respectivă la orice doresc, astfel încât clienții să nu vadă taxele – care pot fi de până la 90 de lire sterline pe lună – să scadă dramatic. Dar, cel puțin dacă toate băncile trebuie să stabilească o taxă maximă, consumatorii le pot compara cu ușurință atunci când aleg un cont bancar.
Deschideți aplicația bancară
Aceasta este partea interesantă a zguduirii. CMA a ordonat industriei să adopte „open banking”. Aceasta înseamnă că firmele de tehnologie financiară vor dezvolta acum o aplicație pentru computer care vă va permite să vă gestionați toate conturile bancare într-un singur loc – indiferent de locul în care este deținut contul.
Aceasta este o știre genială, deoarece ar putea vedea sfârșitul conectărilor multiple la bancă și sărituri între ferestre atunci când transferați bani între conturi de economii, carduri de credit și conturi curente.
Ideea este că, făcându-ne mai ușor să vedem toate conturile noastre într-un singur loc și să mutăm bani între ele, toți vom fi încurajați să transferăm numerar în conturi cu rate mai bune sau să mutăm puțini bani pentru a evita o taxă de descoperit de cont. De asemenea, aplicația vă va permite să vedeți care rivali oferă cele mai bune oferte.
Se speră că aplicația va fi gata până la începutul lui 2018.
Comutare mai simplă
O altă măsură care vine este CMA intenționează să îmbunătățească serviciul de schimbare a contului curent, care a fost introdus în urmă cu trei ani. Acest lucru ar însemna că schimbarea conturilor bancare este mai puțin complicată, astfel încât, de exemplu, debitările directe sunt mutate cu mai puțin risc de ratare a unei plăți.
CMA a dezvăluit în raportul său că o persoană obișnuită ar putea economisi 92 de lire sterline pe an prin mutarea într-un alt cont bancar. Adăugați și faptul că multe bănci oferă clienților noi bonusuri în numerar de până la 150 de lire sterline, fără îndoială merită să faceți cumpărături pentru un nou cont bancar din când în când.
Dar, mulți oameni sunt descurajați de bătăi de cap. Dacă CMA poate face schimbarea mai simplă, clienții vor beneficia.
Comutați mementourile
CMA dorește, de asemenea, că băncile trebuie să trimită clienților mementouri ocazionale pentru a-și revizui conturile și a vedea dacă ar putea obține o ofertă mai bună în altă parte.
Autoritatea de reglementare anunță revoluția digitală a „open banking”.
9 august
Industria bancară din Marea Britanie este forțată într-o revoluție digitală „open banking” pentru a se asigura că clienții obțin o ofertă mai bună.
În pachetul său final de măsuri pentru a zgudui sectorul după o investigație de doi ani, Autoritatea pentru Concurență și Piețe a anunțat că până în 2018, băncile vor trebui să permită clienților să compare cu ușurință conturile printr-o aplicație pentru smartphone la nivel de industrie.
Clienții vor trebui să își dea acordul pentru a permite partajarea datelor, notează BBC , dar va putea apoi să compare costurile totale ale contului, standardele de servicii pentru clienți și locațiile sucursalelor.
Creditorii vor trebui să publice ce Sky News descrie drept „informații de încredere și obiective” cu privire la standardele lor de servicii pe site-uri web și în sucursale.
Asta nu e tot. Pentru a se asigura că industria face mai mult pentru a influența comportamentul clienților, băncilor li se va cere să folosească aplicații, mesaje text și alte mijloace pentru a alerta titularii de cont cu privire la modificări precum închiderea sucursalelor sau modificările ratelor.
Totul face parte dintr-o misiune de lungă durată și până acum nereușită de a determina oamenii să facă cumpărături. Doar trei și, respectiv, patru la sută dintre deținătorii de conturi personale și, respectiv, de afaceri schimbă banca în fiecare an, în ciuda faptului că CMA spune că clienții de servicii bancare personale ar putea economisi în medie 92 de lire sterline.
După cum a dezvăluit autoritățile de reglementare în mai, de asemenea, limitează taxele de descoperire de cont în efortul de a salva clienții care intră în mod regulat în deficit neautorizat de până la 180 de lire sterline pe an.
Băncile vor trebui să stabilească un plafon pentru comisioanele lunare de descoperire de cont care să includă toate dobânzile și vor trebui să trimită „îndemnuri” celor care cad în roșu informându-i despre orice perioadă de grație. Plafonul va fi stabilit de fiecare bancă și nu va fi la nivel de industrie.
Alex Neill, directorul de politici și campanii la Which?, a declarat: „Este dezamăgitor că plafonul lunar al taxelor nu este de fapt un plafon și băncilor li se va permite să continue să perceapă comisioane exorbitante pentru așa-numitele descoperiri de cont neautorizate”.
Schimbarea băncii în ciuda stimulentelor în numerar
20 iulie
Și mai puțini dintre noi ne schimbă conturile curente, în ciuda numeroaselor oferte de numerar de la bănci pentru a ne atrage să ne mutăm.
Potrivit Bacs, serviciul care procesează transferurile, 1,05 milioane de conturi au fost schimbate în ultimele 12 luni, în scădere cu 4,7% față de anul precedent și un procent mic dintr-o piață de 65 de milioane de conturi.
Cifrele subliniază provocarea cu care se confruntă autoritățile de reglementare care încearcă să îmbunătățească concurența. Mișcarea a încetinit în ciuda unei game de stimulente în numerar și a publicității abundente pe fondul unei măsuri de restricție propuse.
Marks and Spencer oferă stimulente în valoare de până la 220 de lire sterline, Co-Op va oferi 150 de lire sterline noilor deținători de conturi, iar Halifax are 125 de lire sterline de oferit, relatează BBC . Mai mult, cei care schimbă ar putea beneficia până la 116 GBP pe an de dobândă mai mare sau comisioane reduse.
Ca atare, cifrele se vor adăuga la presiunea asupra autorităților de reglementare pentru a nu ceda la lobby-ul marilor bănci și pentru a continua cu planurile de a reduce taxele excesive, sporind transparența.
În mai, Autoritatea pentru Concurență și Piețe a propus ca băncile să fie forțate să limiteze comisioanele de descoperit de cont, precum și să „împingă” clienții să schimbe conturile atunci când termenii și condițiile se schimbă și să sprijine crearea de site-uri web de comparare mai eficiente.
Băncile majore se opun schimbărilor, în timp ce rivalii contestatari spun că nu merg suficient de departe. Luna viitoare este așteptată o decizie finală.
Cercetările Bacs arată că schimbările de cont curent au crescut în ultimele șase luni față de aceeași perioadă a anului anterior, cu patru procente.
Barclays, care a făcut obiectul unei reclame negative semnificative, a fost cel mai mare învins, cu o scădere netă de peste 27.000 de conturi. Halifax, care face parte din Lloyds Banking Group, a fost marele câștigător, adăugând aproximativ 31.180 de conturi.
Lloyds respinge planurile organului de pază de a zgudui băncile
20 iunie
Lloyds conduce o luptă împotriva unei investigații în materie de concurență care cere plafonarea taxelor de descoperire de cont și „împingerea” consumatorilor să schimbe conturile.
În luna mai, Autoritatea pentru Concurență și Piețe (CMA) a publicat proiecte de propuneri pentru a crește numărul de clienți care schimbă conturile bancare. Cifrele arată doar o fracțiune de mișcare a băncilor în fiecare an, în timp ce majoritatea lucrează cu furnizorul lor de mai bine de un deceniu.
Observatorul a spus că, dacă ar face cumpărături, titularul mediu de cont ar putea economisi 89 de lire sterline pe an, ajungând la 153 de lire sterline pentru cei cu un descoperit de cont.
De asemenea, a propus băncilor să stabilească o limită anuală pentru comisioanele de descoperit de cont, ca instituțiile individuale să-și împingă propriii clienți să facă cumpărături și ca creditorii să înființeze un sistem IT pentru a furniza un site web de comparare mai cuprinzător.
Lloyds, care deține o cotă de 25% din piața de cont curent și, prin urmare, „ar putea avea cel mai mult de pierdut dintr-o creștere a concurenței”, spune Daily Telegraph , a contestat comparațiile de prețuri aflate în centrul analizei CMA.
A fost clasat ca unul dintre cele mai slabe pentru preț și calitate pe o bază comparativă, dar susține că există defecte în modul în care a ajuns la concluziile organului de supraveghere a supraevaluării costurilor cu până la 90 la sută.
În special, spune Timpurile , Lloyds este nemulțumit că a luat în considerare caracteristicile străine ale conturilor pachetate de la alți furnizori, care includ beneficii auxiliare care ar putea compensa orice comisioane sau rate ale dobânzii mai mici.
De exemplu, a evidențiat un cont Marks & Spencer închis, gestionat de HSBC, care a oferit un voucher de cumpărături unic de 100 GBP pentru aderare și un voucher de 10 GBP în fiecare lună. Acest cont a fost clasat ca fiind cel mai ieftin în general, deoarece plătește efectiv clientului 13 GBP pe lună.
Altele includ asigurări de călătorie. „Un client cu asigurare de călătorie alternativă sau care nu călătorește în străinătate nu primește nicio valoare dintr-un beneficiu de cont care oferă asigurare de călătorie”, a spus banca.
Se spune că alte bănci mari sunt de acord cu poziția lui Lloyds. CMA a spus că va lua în considerare răspunsurile. Acesta urmează să-și publice raportul final în august.
Băncile mari să limiteze comisioanele de descoperit de cont și să promoveze schimbarea
17 mai
O analiză prelungită a concurenței în sectorul bancar a făcut un pas mai aproape de finalizare, cu cele mai recente proiecte de reguli stabilite pentru a forța băncile să limiteze comisioanele de descoperire de cont, să împingă clienții să schimbe conturile și să stimuleze site-urile web de comparație.
Cel mai atrăgător din cel mai recent raport al Autorității pentru Concurență și Piețe (CMA) este propunerea de a introduce un plafon la comisioanele lunare de descoperire de cont, despre care, potrivit organului de supraveghere, a câștigat băncilor britanice 1,2 miliarde de lire sterline în 2014.
Dar Paul Pester, directorul executiv al TSB, banca contestatoare desprinsă din Lloyds, a spus Gardianul planurile erau o „ocazie ratată... de a aborda costurile ascunse ale operațiunilor bancare gratuite”. Pester dorește ca CMA să ceară băncilor să emită clienților facturi lunare, mai degrabă decât să se bazeze pe taxele obscure de descoperire de cont.
Au existat, de asemenea, critici că băncilor li se va permite să-și stabilească propriul plafon, mai degrabă decât să fie stabilit de autoritatea de reglementare. The Daily Telegraph spune că acest lucru este conceput pentru a „crește concurența și pentru a se asigura că [băncile] continuă să ofere acest serviciu”.
The BBC adaugă că „multe bănci își limitează deja comisioanele de descoperit de cont”, de exemplu, HSBC percepând maximum 80 de lire sterline pe lună, în timp ce Royal Bank of Scotland percepe maximum 90 de lire sterline. Potrivit Moneyfacts, descoperirea de cont neautorizată medie este de 57,50 GBP pe lună, ceea ce înseamnă că clienții ar plăti 690 GBP pe an plus dobândă de aproximativ 13%.
Alte măsuri care sunt încă în curs de revizuire includ solicitarea băncilor să le reamintească clienților dreptul lor de a schimba contul curent și obligarea băncilor să efectueze un transfer cu minimă agitație în șapte zile. Băncilor li se poate cere să facă acest lucru printr-o alertă anuală, precum și ca răspuns la „îndemnuri”, cum ar fi atunci când sucursalele locale sunt închise sau tarifele sunt majorate.
Până în martie 2017, băncilor li se cere, de asemenea, să pregătească o interfață software cu acces deschis pe care site-urile web de comparație ar putea apoi să o utilizeze pentru a oferi un serviciu mai clar clienților, care ar putea acoperi „prețurile, termenii și condițiile și locația sucursalelor”.
Recomandările vin după o investigație de 18 luni asupra modului de a pune capăt dominației așa-numitelor „patru mari” Lloyds, Royal Bank of Scotland, Barclays și HSBC. Între acestea, cvartetul reprezintă 77 la sută din conturile curente și 85 la sută din conturile pentru întreprinderile mici.
Doar trei la sută dintre clienți au schimbat băncile în 2014, iar CMA a constatat că 60 la sută sunt la banca lor de mai bine de zece ani. Se consideră că clientul obișnuit pierde 89 de lire sterline pe an sau 153 de lire sterline pe an pentru cei care își folosesc descoperirea de cont, dacă nu cumpără.
Unii experți susțin deja că schimbările nu vor face nimic pentru a provoca „cei patru mari” – iar rivalii rămân dezamăgiți de faptul că CMA refuză să ia în considerare desființarea celor mai mari bănci. Regulile finale urmează să fie publicate în august.
