Ar trebui să vă rambursați împrumutul pentru studenți?
Rambursarea anticipată are sens numai dacă vă puteți achita integral împrumutul
Rob Stothard/Getty Images
Obținerea unei studii universitare a devenit costisitoare în ultimii ani, studenții plătind până la 9.250 de lire sterline în taxe de școlarizare pe an.
Aceste costuri mari determină din ce în ce mai mulți oameni să apeleze la împrumuturi pentru studenți pentru a plăti studiile universitare, ratele dobânzilor la care urmează să atingă 6,1% în septembrie.
Deci, dacă ești un student care a luat un împrumut, ce ar trebui să faci?
Cum funcționează rambursarea unui împrumut studentesc?
Dacă împrumuți bani printr-un împrumut pentru studenți, nu începi să-i rambursezi până când nu câștigi mai mult de 21.000 de lire sterline pe an. Când începeți să-l plătiți, banii sunt preluați din salariu ca nouă la sută din câștigurile dvs.
Dacă nu ați reușit să vă plătiți întregul împrumut la 30 de ani de la absolvire, datoria rămasă este anulată.
Cercetările efectuate de Institutul de Studii Fiscale au descoperit că 77% dintre studenți nu vor câștiga niciodată suficient pentru a-și rambursa împrumuturile în decurs de 30 de ani de la absolvire - deși acest lucru este prin design, deoarece înseamnă că cei care câștigă mai mult plătesc mai mult timp și îi subvenționează pe cei care continuă să câștigi mai puțin.
Orice absolvent care nu câștigă niciodată 21.000 de lire sterline pe an i se va anula întreaga datorie a studenților după ce 30 de ani nu a plătit nimic.
Cum se aplică dobânda?
Vi se percepe dobândă pentru ceea ce împrumutați din momentul în care banii ajung în contul dvs. bancar. Aceasta înseamnă că dacă împrumutați întreaga sumă în fiecare an la sfârșitul unui curs de trei ani, veți datora aproximativ 50.000 de lire sterline, din care 6.000 de lire sterline reprezintă dobândă.
Rata dobânzii în timp ce studiezi este stabilită la RPI + trei la sută - ceea ce înseamnă că va crește la 6,1 la sută în septembrie. Odată ce ați absolvit, dobânda este calculată pe o scară variabilă în funcție de cât câștigați, cu veniturile mai mari plătind dobândă mai mare.
Ar trebui să încerc să plătesc în exces?
Probabil ca nu. Un împrumut pentru studenți este diferit de orice alt împrumut pe care îl veți avea vreodată. Asta pentru că orice datorie care rămâne după 30 de ani este anulată.
Aceasta înseamnă că, cu excepția cazului în care câștigi suficient pentru a compensa întreaga datorie în 30 de ani, nu merită să plătești în exces. Dacă nu stingeți complet datoria, veți rambursa nouă la sută din câștiguri, indiferent de cât datorați.
Un absolvent care câștigă 36.000 de lire sterline pe an va rambursa 40.500 de lire sterline dintr-un împrumut total de 55.000 de lire sterline pe parcursul a 30 de ani, potrivit lui Martin Lewis din The Guardian. Restul datoriei ar fi anulat.
Dacă persoana respectivă și-ar fi plătit 10.000 de lire sterline din împrumutul atunci când a absolvit, ar fi rambursat în continuare aceeași sumă în cei 30 de ani, ceea ce înseamnă că ar fi plătit 10.000 de lire sterline în plus pe care nu a trebuit să-l plătească niciodată. Acest lucru anulează și o parte din designul progresiv al sistemului.
Cu toate acestea, dacă probabil că veți câștiga un salariu mare destul de repede după absolvire, așa că vă veți șterge întreaga datorie, atunci merită să faceți o plată în exces pentru a reduce suma totală a dobânzii pe care o plătiți.
Potrivit lui Lewis, un absolvent care câștigă un salariu inițial de 40.000 de lire sterline cu o creștere cu două procente peste inflație în fiecare an și-ar șterge datoria în 30 de ani, așa că ar beneficia de o plată în exces pentru a reduce dobânda plătită.
Rezistați impulsului de a face o plată imediată în exces pentru împrumutul dvs. pentru studenți, apoi reevaluați situația la câțiva ani după absolvire. Dacă sunteți stabilit într-un loc de muncă bine plătit, atunci ar putea merita să plătiți în plus.
Ar trebui să plătiți taxele copilului pentru a evita împrumutul?
Merryn Somerset Webb dă sfaturi bune în Financial Times părinților tentați să plătească în avans taxele copiilor lor:
Așteaptă și vezi cum merge. Dacă părăsește universitatea și pare că va zbura, plătește-le pentru ea atunci. Da, veți fi plătit câteva mii de dobândă în primii ani. Dar asta nu este nimic în ceea ce privește pierderea pe care o vei suporta dacă ai plăti în avans, doar pentru a o vedea intr-o carieră cu venituri mici, care i-ar fi putut face educația universitară gratuită.
