Isas peer-to-peer: ce sunt acestea și ar trebui să investești?
Așa-numitele If Isas oferă dobânzi atractive, dar implică asumarea mai multor riscuri
Getty Images
Din aprilie, un nou produs se alătură familiei Isa – Innovative Finance Isa (If Isa), care ar putea plăti profituri de aproximativ șase la sută, mult mai mari decât Isa tradiționale în numerar. Iată tot ce trebuie să știi despre noul copil din blocul de economii fără taxe.
Ce este un If Isa?
Începând cu 6 aprilie, If Isas vă va permite să utilizați alocația anuală Isa (care va fi de 15.240 GBP) pentru a investi în împrumuturi peer-to-peer. Primele conturi au fost dezvăluite și oferă rate atrăgătoare ale dobânzii de până la 5,7 la sută. Utilizați un If Isa și nu va trebui să plătiți impozit pe venit pe acele declarații. Potrivit RateSetter, primul creditor peer-to-peer care și-a anunțat oferta Isa, un contribuabil cu rate mai mari ar putea economisi 376 de lire sterline pe an.
Cum se compară IF ISA cu Cash Isas?
Ratele dobânzilor oferite până acum sunt duble față de echivalentul cash Isas.
RateSetter va lansa patru If Isas în aprilie, cu o gamă largă de termeni și rate ale dobânzii.
| Produs Ratesetter | Rată | Cel mai bun echivalent Isa | Rată |
| Termen de o lună | 2,8% | Yorkshire Bank Aviz de 40 de zile Isa | 1,5% |
| Mandat de un an | 3,8% | Virgin Money Rată fixă de un an e-Isa | 1,6% |
| Termen de trei ani | 4,3% | Shawbrook trei ani Isa | 2,1% |
| Mandat de cinci ani | 5,7% | Banca de stat a Indiei Isa cincinal | 2,6% |
Deci, limita totală de 15.240 de lire sterline investită într-un If Isa te-ar putea aduce cu aproape 500 de lire sterline mai mult decât dacă ai pune-o într-un Isa cash.
Cu cifre ca acestea, nu este deloc surprinzător că mulți oameni se gândesc să scoată un If Isa. „Având în vedere potențialul pentru rate semnificativ mai bune oferite, nu este de mirare că unul din patru deținători de numerar Isa spune că ia în considerare deschiderea unui Innovative Finance Isa”, spune Rhydian Lewis, directorul executiv al RateSetter.
Cu toate acestea, există dezavantaje. Pentru a obține acele dobânzi excepționale, vă asumați mai mult risc - de fapt, fostul șef al autorității de reglementare financiară a spus astăzi că se așteaptă la un val de pierderi pe aceste conturi care să facă băncile să pară „creditori de geniu”.
Ce este creditarea peer-to-peer?
Această formă alternativă de economisire a devenit din ce în ce mai populară în mediul cu dobândă scăzută din ultimii șapte ani. Ideea este că împrumuturile peer-to-peer reduc intermediarul – banca – atunci când vine vorba de împrumuturi personale și de afaceri. Îți împrumuți economiile persoanelor care caută împrumuturi și aceștia rambursează cu dobândă. Faceți acest lucru printr-o platformă online, astfel încât totul este anonim și previne conflictele de interese.
Marele risc este ca împrumutatul să nu ramburseze și să vă pierdeți economiile. Acest risc este atenuat prin răspândirea banilor dvs. pe mai multe împrumuturi. De asemenea, majoritatea companiilor de renume peer-to-peer au un fond de provizion care vă va acoperi economiile plus dobânda în cazul în care unul dintre împrumutații dvs. ar rămâne în neplată.
Un alt risc cu If Isas este că, spre deosebire de ISA-urile de numerar, acestea nu vor fi acoperite de Schema de compensare a serviciilor financiare. Aceasta înseamnă că dacă furnizorul If Isa dă frâu, îți poți pierde economiile. Până acum, niciun creditor britanic peer-to-peer nu s-a prăbușit, dar nu au fost încă testați cu adevărat. Un singur, Zopa, existent în timpul crizei financiare din 2008.
Ar trebui să investesc?
Asta depinde cu adevărat de tine. Dobânzile mari sunt cu siguranță tentante, dar trebuie să decideți dacă sunteți confortabil cu riscul suplimentar.
