Ratele negative ale dobânzilor explicate: cum ar putea fi afectate finanțele tale
Experții în bani își împărtășesc opiniile și sfaturile
Experții în bani își împărtășesc opiniile și sfaturile
Peter Macdiarmid/Getty Images
După ce a redus ratele dobânzilor la nivelul minim istoric actual de 0,1% în martie, Banca Angliei (BoE) a lăsat să se înțeleagă că ratele ar putea fi setate să devină negative.
O rată negativă a dobânzii oferă consumatorilor și întreprinderilor un stimulent să cheltuiască sau să investească bani, mai degrabă decât să-i lase în conturile lor bancare, unde valoarea ar fi erodata de inflație, explică Fondul Monetar Internațional . Și economia Marii Britanii are nevoie de un impuls de numerar, deoarece pandemia de coronavirus continuă să aibă o taxă financiară grea.
Semnările diverșilor membri ai comitetului de politică al băncii centrale sugerează că aceștia nu sunt disperați să devină negativi - dar nici nu exclud acest lucru, spune MoneyWeek este John Stepek.
Pe 12 octombrie, Autoritatea de Reglementare Prudențială a BoE a trimis o scrisoare băncilor și firmelor financiare care se întrebă despre pregătirea operațională pentru o rată bancară zero sau negativă.
Din ce în ce mai mulți oameni sunt din ce în ce mai îngrijorați de economiile lor, a declarat expertul financiar Martin Lewis telespectatorilor emisiunii ITV. Emisiunea de bani Martin Lewis Săptămâna trecută că, deși este „dacă” [ratele devin negative] - foarte mult dacă, această probabilitate este mai plauzibilă decât era înainte, Oglinda zilnica rapoarte.
Dar exact ce ar putea însemna asta pentru finanțele tale?
Ce sunt ratele negative?
Ideea ratelor negative ale dobânzilor este de a încuraja băncile să crească creditele, deoarece Banca Angliei le va taxa să-și păstreze numerarul, spune MoneySavingExpert .
Dar poate însemna și tu, clientul, să-ți plătești banca sau societatea de construcții pentru a avea grijă de economiile tale câștigate cu greu, adaugă Acestia sunt Bani . În schimb, debitorii (din nou, în teorie) ar putea fi plătiți pentru un împrumut. Cu alte cuvinte: afară cu prudență și cu îngăduință financiară.
„Excepțional și paradoxal”
Pentru majoritatea oamenilor, ideea de negativ ratele dobânzilor este ca ceva din Alice prin oglindă - o lume în care totul este ciudat inversat, scrie the Mail zilnic este Dominic Lawson. În rândul bancherilor centrali, însă, a devenit o propunere foarte reală.
Stepek de la MoneyWeek este de acord că pentru noi ceilalți, noțiunea este ciudată și paradoxală și foarte greu de înțeles. El adaugă: Când împrumuți bani cuiva, te aștepți să fii cel care primește dobândă. Tu ești cel cu banii. Ei sunt partidul care are nevoie. De ce ai fi tu cel care ii plateste?
Dar, desigur, acesta este ideea, continuă Stepek. Dacă ești plătit pentru a împrumuta bani și ești taxat pentru a economisi bani, atunci vom dori cu toții să împrumutăm și nu vom dori să economisim. Cel puțin, aceasta este teoria pe care o urmează băncile centrale.
Nu toată lumea este convinsă de raționamentul băncilor. În articolul principal de astăzi, Timpurile spune că Banca Angliei speră că o reducere suplimentară a ratei ar convinge băncile să acorde împrumuturi. Aceasta ar fi o politică greșită, cu costuri economice pe termen lung.
Impact asupra creditelor ipotecare, economiilor și împrumuturilor
Poate părea contraintuitiv să taxezi o afacere sau un consumator pentru depunerea de bani, dar apoi permite unei bănci să împrumute la o rată negativă, ceea ce îi recompensează pe debitori, spune Gardianul . O ipotecă cu rată negativă înseamnă că factura de dobândă este creditată în contul împrumutatului, mai degrabă decât debitată, reducând suma împrumutată în timp.
MoneySavingExpert.com fondatorul Lewis avertizează că este puțin probabil ca persoanele cu credite ipotecare și alte datorii să fie plătite cu o rată negativă a dobânzii. Scenariul cel mai bun ar fi probabil ca persoanele cu credite ipotecare să scadă la 0%, astfel încât să nu ai niciun cost pentru a împrumuta bani pe creditul tău.
Între timp, impactul asupra economisitorilor ar putea fi mult mai devastator, deoarece băncile ar putea începe să-i taxeze să aibă grijă de banii lor.
Totul este un mare balon ipotetic acum, continuă Lewis. Ceea ce ar trebui să facă toată lumea cu economii este să se asigure că îți maximizezi banii. Și dacă ți-e frică de ratele negative ale dobânzilor, mergi și blochează-te cu o soluție, cu condiția să nu fie nevoie să retragi bani în acel timp.
Sfârșitul serviciilor bancare gratuite?
Directorul executiv al Virgin Money, David Duffy, a emis, de asemenea, un avertisment dur că băncile ar putea începe să taxeze pentru serviciile de bază dacă ratele dobânzilor devin negative.
El a spus The Mail on Sunday că nu vor fi decizii până când toată lumea va vedea ce se întâmplă în următorul an cu Covid, dar cu siguranță trebuie să te gândești cum vei oferi serviciul, tehnologia, sucursalele și cardul. Nu poate fi totul gratuit.
Ziarul spune că comentariile lui Duffy sunt cel mai clar semnal de până acum că clienții obișnuiți ar putea fi afectați dacă ratele dobânzilor devin negative, deoarece în prezent, deținătorii marii majorități a celor 73 de milioane de conturi curente ale Marii Britanii nu plătesc comisioane dacă sunt în credit.
The Mail’s Lawson conchide: În acest ritm, nu va mai rămâne nicăieri pentru economiile noastre decât sub saltea.
