Innovative Finance Isas: ce trebuie să știți despre IFI
Noul IFI Isas vă va permite să protejați economiile deținute în conturile de împrumut peer-to-peer de impozitul pe venit
Getty
În bugetul de săptămâna trecută, George Osborne a anunțat că din aprilie viitor va avea loc o nouă adăugare la familia Isa – Innovative Finance Isas (IFI).
Ce este?
IFI este un nou tip de Isa pe care îl puteți folosi pentru a vă proteja economiile de fiscal. Diferența cu un IFI este că puteți investi investiții peer-to-peer (P2P). Aceasta înseamnă că din 6 aprilie 2016 nu va trebui să plătiți impozit pe venit pentru banii pe care îi câștigați din investițiile P2P, dacă dețineți acele conturi într-un IFI.
Ce este investiția peer-to-peer?
Investiția P2P presupune depunerea economiilor la o companie precum Zopa, Ratesetter sau Funding Circle, care vă va împrumuta banii persoanelor fizice și micilor afaceri. Ideea din spatele ei este de a elimina intermediarii – băncile – și costurile asociate, astfel încât oamenii să se poată împrumuta la rate mai mici. Vestea bună pentru economisitori este că aceștia primesc o rată a dobânzii mult mai mare.
Investițiile P2P au crescut de la lansarea sa în Marea Britanie în urmă cu zece ani, iar acest lucru se reflectă în mișcarea guvernului de a le include în Isas.
De ce mi-ar păsa?
Dacă doriți o rentabilitate decentă a economiilor și sunteți pregătit să vă asumați puțin mai mult risc, atunci ar trebui să vă gândiți să investiți cu firme P2P. În prezent, este posibil să obțineți o rentabilitate de peste 5% pe parcursul a cinci ani atât cu Ratesetter, cât și cu Zopa. În schimb, cea mai bună rată de cinci ani cu un cont de economii tradițional este de 3,1% sau 2,5% pentru un Isa.
Acea rentabilitate de 5% scade la 4% după impozitare pentru contribuabilii cu cota de bază și la 3% pentru contribuabilii cu cotă mai mare. Însă, de anul viitor ai putea câștiga returnări fără taxe care sunt duble față de ceea ce obții pe piața tradițională de economii.
„Acesta este o schimbare a jocului pentru milioane de britanici care au suferit din cauza unor profituri slabe de la prăbușirea financiară”, spune Giles Andrews CEO al Zopa.
Care sunt riscurile?
În timp ce investițiile P2P oferă randamente mai bune decât conturile de economii tradiționale, aceasta se datorează faptului că vă asumați un risc puțin mai mare.
„Consumatorii nu ar trebui să-și arunce economiile de o viață fără să înțeleagă exact cum vor fi folosiți banii lor”, spune Hannah Maundrell, redactor-șef la Money.co.uk .
Banii tăi sunt împrumuți unor persoane fizice sau întreprinderi mici și există șansa acei împrumutați să nu-și ramburseze împrumuturile. Zopa și Ratesetter au înființat fonduri pentru a compensa investitorii pentru incapacități de plată și, până în prezent, au reușit să acopere orice pierderi – dar nu există nicio garanție că ar putea face acest lucru dacă o proporție mult mai mare decât se aștepta a împrumuturilor s-ar deteriora.
O altă problemă este că banii depuși la o firmă P2P nu sunt acoperiți de Schema de compensare a serviciilor financiare. Aceasta înseamnă că, dacă firma dă faliment, îți poți pierde toți banii.
Ce urmează ?
Momentan singurul lucru pe care îl vei putea pune într-un IFI când se lansează anul viitor sunt investițiile P2P. Dar, asta s-ar putea schimba. Osborne a anunțat, de asemenea, în buget că va exista o „consultare publică cu privire la extinderea listei de investiții eligibile Isa pentru a include titluri de creanță și acțiuni oferite prin intermediul unei platforme de finanțare publică”.
După ce a făcut schimbări majore în modul în care funcționează pensiile din Marea Britanie, se pare că Osborne își îndreaptă acum atenția asupra modului în care economisim în afara planificării pensiei.
