Opțiunile tale Isa 2017/2018 după buget
Modificarea alocației pentru dividende echivalează cu o reducere cu 60% a venitului din investiții fără impozitare în afara unui ISA
Dan Kitwood/Getty Images
Un nou an fiscal este peste noi - și asta înseamnă, pentru toți economiștii și investitorii harnici, o nouă alocație de economisire fără impozite Isa.
Anul acesta alocația principală a fost majorată substanțial, s-a adăugat un nou produs care oferă completări guvernamentale, iar Bugetul 2017 tocmai a făcut ca economisirea în afara unei Isa să fie semnificativ mai puțin atractivă.
Toate acestea înseamnă să economisiți printr-un ISa - și să vă examinați opțiunile de investiții pentru fonduri protejate de impozite - sunt mai importante ca niciodată.
Care sunt indemnizațiile pentru 2017/2018?
Alocația principală a crescut de la 15.240 de lire sterline anul trecut la 20.000 de lire sterline anul acesta. Aceasta este suma maximă pe care fiecare persoană o poate economisi în orice tip de Isa pe parcursul anului fiscal.
Care sunt opțiunile Isa?
Cel mai evident, există Cash Isas și Stocks and Shares Isas. Primul deține numerar ca orice alt cont de economii (numai fără taxe), în timp ce cel de-al doilea este un „înveliș” fără taxe care poate fi folosit pentru a găzdui o serie de investiții.
Pentru tinerii sub 18 ani există Junior Isas, care pot fi fie în numerar, fie acțiuni și acțiuni și au o alocație anuală mai mică de 4.128 de lire sterline în acest an.
Apoi, este Help to Buy Isa, care este un Isa în numerar care oferă o reîncărcare de 25% la economii obișnuite de 200 de lire sterline pe lună pentru orice fond folosit pentru a plăti depozitul pentru prima casă.
Anul acesta a venit o nouă adăugare sub forma Lifetime Isa, care este practic un Help to Buy Isa care, de asemenea, adună bani pentru a sprijini economiile de pensii. Are o alocație anuală de 4.000 de lire sterline și oferă un bonus anual de 25% până la vârsta de 50 de ani.
În cele din urmă, există Innovative Finance Isa, care este un pachet fiscal specializat pentru investiții de împrumut peer-to-peer cu rentabilitate mai mare.
Orice tipar mic?
Există câteva lucruri de care trebuie să fii conștient, pe care brokerul tău le poate completa. Exemplele includ faptul că puteți deschide doar un Cash Isa pe an - și asta include Ajutor pentru cumpărarea Isas.
Pentru Acțiuni și Acțiuni, există limite privind tipul de investiții care pot fi găzduite, inclusiv toate fondurile și trusturile standard de investiții, fondurile tranzacționate la bursă și obligațiunile guvernamentale și corporative.
Ce s-a întâmplat în buget?
Philip Hammond a insistat că va echilibra orice cheltuială nouă cu taxe noi. Așa că, pentru a plăti un impuls pentru finanțarea asistenței sociale - și pe lângă creșterea eșuată a asigurărilor naționale pentru cei care desfășoară activități independente - el a majorat impozitele pe dividende cu 2,6 miliarde de lire sterline cumulate.
El a făcut acest lucru reducând alocația pentru câștigurile din dividende de la 5.000 de lire sterline pe an la 2.000 de lire sterline. Înseamnă că poți câștiga cu 60% mai puțin pe an din venituri din investițiile tale înainte de a trebui să plătești impozit.
Deci Isas sunt mai utile?
Per total, da - și dacă vrei să faci și să acumulezi investiții bazate pe venit, mai ales așa. Acea alocație de 20.000 de lire sterline anul acesta pare foarte generoasă acum.
Ar trebui să investesc pentru venituri?
Mulți oameni le place regularitatea activelor care plătesc venit, dar și potențialul de câștiguri mari din creșterea capitalului (pur și simplu un preț al acțiunilor care crește în timp și, astfel, se adaugă la valoarea activelor dvs.). Majoritatea portofoliilor vor include un amestec de venituri și randamente bazate pe creștere.
Cum rămâne cu dobânzile scăzute?
Este cu siguranță adevărat că ratele scăzute ale dobânzilor au erodat valoarea multor active bazate pe venit - iar mediul cu rate scăzute nu pare să se încheie prea curând.
Există câteva opțiuni pentru a crește veniturile. Unul dintre acestea, care este disponibil de la o modificare a legii în 2012, este dividendele sporite.
De atunci, trusturilor de investiții li sa permis să sporească sau să mărească dividendele sau veniturile pe care le plătesc acționarilor lor, realizând câștiguri pe unele dintre portofoliile de active subiacente ale acestor fonduri comune.
Acest lucru poate face aceste trusturi mai atractive pentru investitorii a căror prioritate este venitul - de exemplu, persoanele care trebuie să trăiască din economiile lor într-o anumită măsură, cum ar fi pensionarii care folosesc reducerea veniturilor.
Care trusturi oferă dividende sporite?
Este complet la latitudinea oricărui trust de investiții să ofere dividende sporite și depinde de starea bilanțului și de fondul de active subiacente.
Au existat și câteva beneficii corolar. Cercetarea independentă a agentului de bursă Winterflood Securities a constatat că, după ce aceste trusturi au introdus politici îmbunătățite de dividende anul trecut, reducerile lor s-au redus semnificativ.
Reducerea este suma cu care prețul de vânzare al acțiunilor valorează mai puțin decât valoarea activului net - deci suma pe care un investitor ar pierde din valoarea deținerilor lor dacă le-ar vinde.
Există dezavantaje?
Potenţial. Un risc ca un trust de investiții să vândă unele dintre activele sale suport pentru a genera câștiguri pentru a spori plățile de dividende către acționarii săi este că ar putea ajunge să „mânânce porumbul de sămânță de anul viitor”.
Mai simplu spus, acțiunile care sunt vândute pentru a crește dividendele astăzi nu pot genera profituri pentru deținătorul existent în viitor.
Acesta este motivul pentru care consiliile de administrație independente ale trusturilor de investiții analizează în mod regulat dacă politicile îmbunătățite de dividende rămân în interesul tuturor acționarilor. Și de aceea ar trebui să căutați să asigurați o combinație bună în portofoliul dvs.
În general, ar trebui să vă asigurați că portofoliul dvs. se potrivește cu apetitul și toleranța la risc - ceea ce definește cât de mult vă puteți permite să pierdeți dacă lucrurile mergeau prost.
Puteți face acest lucru prin intermediul brokerilor online, care oferă chestionare pentru a vă evalua nivelul de risc și apoi au portofolii disponibile pentru a se potrivi, sau trecând printr-un consilier financiar cu drepturi depline.
